Всем нам хорошо известно, что страховым компаниям доверять нельзя. Их бизнес основан на продаже обещаний, а этот продукт, как мы знаем, является одним из самых скоропортящихся. В этой статье мы попробуем рассказать о самых распространённых и часто встречающихся уловках и скрытых «подводных камнях», используемых страховщиками при составлении своих договоров страхования автомобиля.
Договор страхования автомобиля, как и большинство договоров на предоставление услуг, содержит в себе информацию о его сторонах, описание реализуемой услуги, права и обязанности сторон, срок и условия его действия. Для договоров страхования, выпускаемых в нашей стране характерен сильный уклон в сторону ужесточения обязанностей клиента и увеличения перечня возможных условий отказа страховщика в выплате страхового возмещения.
Если сравнить типовые европейские договора страхования и наши, то можно заметить существенную разницу в количестве и жёсткости условий, при которых страховая компания может отказать клиенту в оплате. Так, большинство западноевропейских страховых договоров предусматривают от трёх до пяти серьёзных ситуации, при которых страхователю будет отказано в выплате страхового возмещения. Это может быть наличие алкогольного или наркотического опьянения у водителя в момент аварии, обман и фальсификации со стороны страхователя, умышленное причинение ущерба.
Юристы наших страховых компаний на этом не останавливаются, а продолжают «совершенствовать» договора страхования, пытаясь сделать их всё менее и менее «выплатными». В отечественных договорах страхования можно встретить такие исключения по выплате возмещения, как нарушения правил дорожного движения, несоблюдение предписаний дорожной разметки, несоблюдение мер безопасности и инструкций по эксплуатации транспортного средства, не уведомление страховщика об аварии с места ДТП и иные, порой доходящие до абсолютного абсурда. Например: запрет на признание себя виновным в ДТП без согласия страховщика, отсутствие полной информации о другом участнике аварии, выезд на встречную полосу или на трамвайные пути, простуда у водителя и т.п.
Поэтому, первое, на что Вы должны обратить внимание перед заключением договора страхования – это список исключений при которых страховое возмещение Вам выплачиваться не будет. При этом, многие страховые компании, получив замечания от умеющих читать клиентов, допускают удаление из договора страхования тех или иных пунктов или переформатирование их в более лояльной редакции.
Следующим важным объектом описания в договоре являются обязанности страхователя, в том числе порядок правильных действий при наступлении страхового события. Все договора страхования должны содержать чёткое и ясное описание действий, которые должен совершить клиент в случае попадания в ДТП. Если подобное описание имеет пробелы, или же наоборот оно чрезмерно насыщено различными ненужными обязанностями (собрать сотню справок, объехать полсотни учреждений и т.п.), то заключение подобного договора страхования может вылиться в проблемы при попытке получить страховое возмещение по нему.
Тщательно изучив свои права и обязанности, изложенные в договоре страхования, а также согласовав перечень исключений по выплате страхового возмещения, Вы можете приступать к непосредственному изучению и выбору условий страхования. Тут также могут быть скрыты самые разнообразные, на первый взгляд незаметные, но такие существенные впоследствии, нюансы. В данном случае речь идёт о размере франшизы, то есть части страхового возмещения, которая Вам не выплачивается, о лимитах страхования, условиях хранения транспортного средства, количестве и навыках лиц, допущенных к его управлению и иных особенностях «правильной» эксплуатации Вами вашего автомобиля.
Эти условия чаще всего влияют на стоимость договора страхования. Это значит, что если Вам предлагают сравнительно недорогой полис, то в его условиях будет «зашито» много исключений и ограничений, которые впоследствии могут уменьшить сумму полученного вами страхового возмещения или вообще лишить его.